Как вернуть страховку по кредиту?
Можно ли вернуть уплаченные деньги за страховку, которую навязал банк? Такие вопросы часто задают нам наши доверители. К сожалению, однозначного и универсального ответа на данный вопрос не существует.
На протяжении многих лет суды различных инстанций принимали, зачастую, очень противоречивые решения в отношении «банковских страховок». В последнее время сформировалась уверенная положительная судебная практика по данному вопросу, откорректировано законодательство, а суды, наконец, стали вставать в данных спорах на сторону потребителя.
Это не значит, что любую страховку по кредиту можно вернуть и что это сделать просто. Для решения вопроса о целесообразности обращения в суд требуется изучение и глубокий анализ всех имеющихся документов, для чего собственных знаний может и не хватить.
Процесс возврата страховки происходит в несколько этапов.
1. Анализ документов, определение возможности и целесообразности начала процедуры возврата страховой премии.
Законодательно предусмотрено два базовых условия, позволяющих обратиться за возвратом денег:
- со дня заключения договора страхования прошло не более 14 календарных дней, это так называемый период «охлаждения» (п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У, п. 11 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»);
- обязательство по договору потребительского кредита полностью и досрочно исполнено, страховых случаев не было, при этом договор страхования заключен после 01.09.2020 и в целях обеспечения обязательств по кредиту или заключен до 01.09.2020, но выгодоприобретателем по нему является банк (п. 10, 12 п. 11 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Во втором случае возврату подлежит страховая премия лишь в размере пропорциональном периоду пользования страховкой.
Если один из указанных вариантов имеет место в Вашем случае, то можно переходить ко второму этапу.
2. Обращение с заявлением (претензией) о возврате уплаченных за страховку денежных средств.
Куда следует обращаться за возвратом страховой премии?
Ответ на вопрос зависит от того, что за договор Вами заключен.
В случае коллективного страхования с заявлением необходимо обращаться как в страховую компанию, так и в банк. Если страхование индивидуальное - только в страховую компанию. Заявление должно быть оформлено в письменном виде на бумажном носителе, в двух экземплярах, один из которых направлен заказным письмом с уведомлением и описью вложения по юридическому и фактическому адресу получателя, либо вручен нарочным. Адреса должны быть указаны в договоре страхования. Допускается подача заявления и в электронном виде.
Что следует писать в заявлении (претензии) о «возврате страховки»?
В заявлении Вам необходимо указать на заключенные Вами договоры с банком и страховой компанией, основания, по которым Вы претендуете на возврат денег, расчёт возвращаемой суммы, просьбу данную сумму вернуть. К заявлению лучше приложить копии заключенных договоров, реквизиты счетов для возврата денег, подтверждающую гашение кредита справку банка (при обращении по данному основанию).
В случае, если Ваше заявление добровольно не удовлетворено (деньги должны быть переведены в течение семи рабочих дней со дня получения заявления адресатом), то можно переходить к третьему этапу.
3. Обращение к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг (финансовый омбудсмен, финансовый уполномоченный).
Данный этап до обращения в суд является обязательным, без его соблюдения Ваше исковое заявление будет оставлено без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка.
Куда и как подавать обращение финансовому уполномоченному?
Обращение финансовому уполномоченному может быть направлено одним из следующих способов:
- в электронной форме через личный кабинет на сайте финансового уполномоченного;
- в письменной форме на бумажном носителе в адрес финансового уполномоченного.
Требования к содержанию обращения установлены в статье 17 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».
К обращению должны быть приложены копии заявления в финансовую организацию и ее ответа (при наличии), а также имеющиеся копии договора с финансовой организацией и иных документов по существу вашего требования.
Если обращение не соответствует требованиям к его оформлению, установленным законом, или направлено с нарушением порядка направления, работники службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного обязаны разъяснить порядок направления обращения. В случае необходимости потребитель может обратиться в службу обеспечения деятельности финансового уполномоченного, где ему окажут содействие в оформлении обращения.
Адрес финансового уполномоченного: 119017, г. Москва, Старомонетный пер., д.3.
Телефон колл-центра: 8 (800) 200-00-10 (звонок по России бесплатный).
Официальный сайт омбудсмена - https://finombudsman.ru/.
Когда можно подать обращение финансовому уполномоченному?
- в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения страховой компанией (банком) заявления потребителя финансовых услуг в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена советом службы финансового уполномоченного, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более ста восьмидесяти дней;
- в течение тридцати дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг страховой компанией (банком) в иных случаях.
Что должно быть указано в обращении к финансовому омбудсмену?
В обращении необходимо указать:
1) фамилию, имя и отчество (последнее - при наличии), дату и место рождения, место жительства потребителя финансовых услуг;
2) почтовый адрес и иные контактные данные потребителя финансовых услуг (номер телефона, адрес электронной почты - при наличии), а в случае, если обращение направляется в электронной форме, - адрес электронной почты;
3) наименование, место нахождения и адрес финансовой организации;
4) сведения о существе спора, размере требования имущественного характера, а также номере договора и дате его заключения (при наличии);
5) сведения о направлении заявления в финансовую организацию, наличии ее ответа, а также об использованных сторонами до направления обращения финансовому уполномоченному способах разрешения спора;
6) дату направления обращения.
В случае, если и обращение к финансовому уполномоченному не помогло в решении Вашей проблемы, то остается последний этап – обращение с исковым заявлением в суд.
4. Обращение с исковым заявлением в суд.
Услуги по анализу документов по кредиту и банковской страховке, подготовке искового заявления и участию в суде оказываются нашим партнером Вологодской региональной организацией по защите прав потребителей «Региональный правовой центр» и являются бесплатными.
Документы для изучения Вы можете подать на личной консультации по записи (тел. +7-900-506-01-36), либо направить сканы или качественные фотокопии на наш электронный адрес: act35@yandex.ru (в письме просим указать Ваш контактный телефон для связи, приложить решение финансового уполномоченного, претензии и ответы на них из банка и страховой компании). Подготовка претензии и обращения к финансовому уполномоченному нашими юристами являются платными услугами.